تشریح جدول محاسبه بیمه عمر پاسارگاد

در این بخش به توضیح و تفسیر بخش های متفاوت جدول بیمه عمر می پردازیم و امیدواریم که در شفافیت بیشتر آن کمک کنیم. شایان ذکر آنکه بیشتر بخش های انتخاب شده از سوی بیمه گذار به عنوان شرایط مورد درخواست این قابلیت را دارد تا با صدور الحاقیه در طول قرارداد بیمه تغییر نماید.

خرید آنلاین بیمه عمر پاسارگاد

نکته مهم اینکه اگر شما جزء افراد زیر هستید به خواندن این مطب حتما ادامه دهید :

1. به تازگی به دنبال تهیه بیمه عمر هستید و مایل هستید تا جدول محاسبه بیمه عمر  مربوط به بیمه نامه آتی خود را بتوانید به راحتی درک کنید.
2. از بیمه گذاران بیمه عمر هستید که پس از تهیه بیمه عمر خود نسبت به آنچه به عنوان پوشش بیمه ای تهیه نموده اید، آگاهی کاملی نداشته و یا توضیحات کارشناس مربوطه را به فراموشی سپرده اید.
3. مشاور و کارشناس بیمه هستید که به دنبال تشریح کاملی از جدول محاسبه بیمه عمر  هستید.
4. به دنبال مقایسه بیمه نامه های مختلف هستید و اطلاعات دقیقی از جدول محاسبه بیمه عمر را مد نظر دارید.

جدول محاسبه بیمه عمر پاسارگاد دارای 15 بخش متفاوت است که در اینجا به صورت جداگانه به تشریح آن می پردازیم تا شما به طور کامل نسبت به تمامی بخش های آن آگاهی کاملی بدست آورید. در ابتدا نگاهی کلی به جدول محاسبه بیمه عمر  خواهیم داشت.

همانطور که در شکل دیده می شود این 15 بخش متفاوت با شماره های قرمز رنگ علامت گذاری شده اند و در ادامه هر یک از بخش ها را بصورت جداگانه برای شما شرح خواهیم داد:

تشریح جدول بیمه عمر-بخش 1: مشخصات فردی بیمه شده

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد مشخصات کلی فرد بیمه شده دیده می شود که شامل نام ، تاریخ تولد و سن بیمه شده است. همچنین دو تاریخ دیگر در قسمت میانی این بخش دیده می شود که شامل تاریخ صدور و تاریخ شروع بیمه نامه است.

تاریخ صدور بیمه نامه تاریخی است که شرکت بیمه پاسارگاد بیمه نامه را داخل سیستم یکپارچه خود تعریف و به ثبت رسانده است.

تاریخ شروع بیمه نامه تاریخی است که فرد بیمه گذار در آن تاریخ مبلغ حق بیمه را به حساب شرکت بیمه واریز کرده است. برای آنکه این تاریخ برابر با تاریخ واریز حق بیمه باشد شرایط ویژه ای هم وجود دارد:

• صدور بیمه نامه نباید شامل تایید پزشک معتمد شرکت بیمه پاسارگاد باشد.
• از تاریخ واریز حق بیمه نباید بیشتر از 30 روز گذشته باشد.

در حالتی که شرایط ویژه بالا رخ دهد با توجه به فرآیندهای کارشناسی بیمه نامه با تاریخ شروع متفاوتی صادر خواهد شد. نکته دیگر آنکه در بیمه نامه عمر پاسارگاد تاریخ شروع بیمه نامه هیچگاه بعد از تاریخ صدور نخواهد بود.

تشریح جدول بیمه عمر-بخش 2: شرایط پرداخت حق بیمه

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد شرایط پرداخت حق بیمه درخواستی از سوی بیمه گذار آورده شده است. همچنین طول مدت بیمه نامه مورد درخواست و تایید شده نیز در همین بخش به عنوان اولین مورد آورده شده است.

مبلغ حق بیمه ماهانه شامل رقمی است که پایه اصلی تشکیل سرمایه بیمه عمر است. این رقم به صورت کاملا اختیاری و از سوی بیمه گذار انتخاب می شود.

نحوه پرداخت اقساط حق بیمه که از طریق پرسشنامه درخواست آن بدست شرکت بیمه پاسارگاد رسیده است توسط بیمه گذار انتخاب می شود. اگر نحوه پرداخت ماهانه انتخاب شود مبلغ هر قسط بر حسب روش پرداخت برابر با مبلغ حق بیمه ماهانه خواهد بود. سایر روش های پرداخت حق بیمه به صورت زیر خلاصه شده اند:

مبلغ حق بیمه ماهانه × 3 (نحوه پرداخت سه ماهه) = مبلغ هر قسط بر حسب روش پرداخت

مبلغ حق بیمه ماهانه × 6 (نحوه پرداخت شش ماهه) = مبلغ هر قسط بر حسب روش پرداخت

مبلغ حق بیمه ماهانه × 12 (نحوه پرداخت سالانه) = مبلغ هر قسط بر حسب روش پرداخت

نکته قابل توجه آن است که هرچقدر نحوه پرداخت بلند مدتر انتخاب شود سود انتهایی بیمه نامه ( سرمایه حیات بیمه نامه ) بیشتر خواهد بود بنابراین از این منظر اولویت انتخاب و برتری روش پرداخت حق بیمه با انتخاب به صورت سالانه ، شش ماهه ، سه ماهه و در آخر به صورت ماهانه است. اما اینکه با توجه به شرایط اقتصاد خانواده از چه روشی استفاده نماییم بسیار مهم تر است و می بایست با توجه به بلند مدت بودن شرایط بیمه نامه نسبت به آن تصمیم گیری نمود. ضمنا روش پرداخت حق بیمه عمر می تواند با درخواست بیمه گذار و دارا بودن شرایط لازم بر اساس الحاقیه تغییر نمایید.

درصد افزایش حق بیمه نشان می دهد که رقم حق بیمه از سال دوم با توجه به شرایط تورمی اقتصاد کشور با چه نرخی افزایش یابد. این میزان درصد از افزایش در حق بیمه عمر بر روی مبلغ هر قسط بر حسب روش پرداخت در سال دوم اعمال خواهد شد و به صورت کاملا خودکار تا انتهای مدت بیمه نامه در هر سال اعمال می شود. مبلغ سپرده در بیمه نامه عمر شامل آن میزان از وجهی است که بیمه گذار علاوه بر پرداخت حق بیمه با شریط و نحوه های مختلف ، در بیمه نامه خود قرار می دهد. بر اساس شرایط بیمه عمر و تامین آتیه اگر بیمه گذار حق بیمه ای به صورت دوره ای پرداخت می نماید این مبلغ سپرده می تواند حد اقل 1.000.000 ریال باشد. نکته این است که هر میزان از سپرده به رشد سودآوری بیمه نامه کمک شایانی می نماید و همچنین بر روی پوشش های بیمه عمر نیز تاثیر می گذارد.

نکته اینکه در حالتی که هیچ رقم حق بیمه ای به صورت دوره ای پرداخت نمی شود ، بیمه نامه عمر را می توان تنها با پرداخت سپرده نیز خریداری نمودکه در این حالت حداقل رقم جهت خریداری بیمه نامه عمر 5.000.000 ریال خواهد بود. اگر در هر زمانی نیاز به برداشت پول سپرده خود داشتید می توانید با ارائه درخواست الحاقیه رقم سپرده خود را از بیمه نامه برداشت نمایید. لطفا دقت فرمایید که برداشت سپرده تنها در سر رسید هر قسط بیمه نامه ممکن خواهد بود و در حالتی که بیمه نامه عمر دارای حق بیمه نمی باشد و تنها با سپرده اقدام به درخواست بیمه نموده اید ، با برداشت سپرده قرارداد بیمه نامه عمر بازخرید خواهد شد.

تشریح جدول بیمه عمر-بخش 3 : شرایط اصلی و اولیه پوشش های بیمه عمر

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد مهمترین عاملی که بر روی پوشش های بیمه ای مورد درخواست تاثیر می گذارد، شامل مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر و ضریب تشکیل سرمایه، قرار دارد

این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  با مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر آغاز می شود. این مبلغ در نتیجه تصمیم بیمه گذار در مورد رقم حق بیمه بوجود می آید. به این صورت که اگر بیمه گذار درخواست پرداخت سالانه 18.000.000 ریالرا به عنوان حق بیمه داشته باشد ،مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر برای بیمه نامه او برابر با 1.500.000 ریال خواهد شد (مانند تصویر بالا ) که به مبنای کل رقم حق بیمه سالانه تقسیم برعدد 12 خواهد بود . محاسبات مربوط به سایرنحوه های پرداخت حق بیمه که به مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر منجر خواهد شد به صورت زیر است :

 مبلغ حق بیمه شش ماهه ÷6= مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر

مبلغ حق بیمه سه ماهه ÷3= مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر

مبلغ حق بیمه ماهانه ÷1= مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر

نکته آنکه اگر مبلغی به عنوان سپرده پرداخت شده باشد ، درصدی از این مبلغ سپرده به مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر اضافه می گردد که محاسبه آن به صورت زیر خواهد بود :

[ (کل مبلغ سپرده × 10 % ) ÷ 12 ] + مبلغ حق بیمه اولیه مبنای محاسبه بیمه عمر = مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر

مثال :

اگر ما مبلغ 10.000.000 ریال به عنوان سپرده داشته باشیم و مبلغ حق بیمه با روش پرداخت شش ماهه به میزان 9.000.000 ریال را انتخاب کرده باشیم ، مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر به صورت زیر محاسبه می شود:

[ (10.000.000× 10 % ) ÷ 12 ] + 1.500.0000 =1.583.000

در این حالت همانطور که مشاهده می فرمایید مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر برابر با 1.583.000 ریال می گردد که اگر سپرده ای پرداخت نشده بود این رقم بر اساس روش پرداخت شش ماهه برابر با 1.500.000 ریال بود.

عامل بعدی در این بخش ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر است که در پرسشنامه عددی بین 60 تا 300 برای آن در نظر گرفته شده و توسط بیمه گذار انتخاب خواهد شد. هنگامی که مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر بدست آمد از ضرب این رقم در ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر عددی بدست می آید که همان سرمایه فوت عادی یا فوت به هر علت است و در قسمت های بعدی به آن خواهیم پرداخت.تمامی پوشش های بیمه ای مورد انتخاب بیمه گذار از بطن همین رقم نشات خواهند گرفت بنابر این باید در نظر داشته باشیم که دو عامل رقم حق بیمه و ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر انتخابی تاثیر اولیه و اصلی را خواهند داشت.

مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر × ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر = سرمایه فوت عادی

عامل بعدی درصد افزایش سرمایه فوت است که بین صفر تا ده درصد خواهد بود. اگر با توجه به روند افزایش در حق بیمه و رشد سالهای بیمه ای نیاز به افزایش در سرمایه فوت عادی وجود دارد باید در این قسمت از بیمه نامه این مورد ذکر شود. در همین بخش سوم از جدول محاسبه بیمه عمر  یکی از پوشش های تکمیلی بیمه عمر گنجانده شده است که پوشش بیمه ای بسیار مهم و عالی محسوب می شود . این پوشش بیمه ای ازکار افتادگی دائم و کامل بیمه شده را بیمه می نماید که به صورت کامل در بخش مزایا و پوشش های بیمه عمر شرح داده شده است.

همانطور که در فرم پرسشنامه شرکت بیمه پاسارگاد نیز مشاهده می نمایید شما می توانید 50 و یا 100درصد حق بیمه را به عنوان پوشش معافيت از پرداخت حق بيمه را انتخاب نمایید . در قسمت سرمايه از کارافتادگی 10 درصد ، 25 درصد و یا 40 درصد سرمايه عمر را انتخاب نمایید تا در صورت وقوع شرایط ناگوار از مزيت پرداخت سرمایه تا سقف 400.000.000 ريال بهره مند شوید.

تشریح جدول بیمه عمر-بخش 4 : پوشش های حادثه 

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد پوشش فوت در اثر حادثه که یکی از پوشش های تکمیلی در بیمه عمر و تامین آتیه است را می بینید

شرایط پوشش بیمه حادثه را در بخش مزایا و پوشش های بیمه عمر به صورت کامل تشریح نموده ایم . بار دیگر تاکید می نماییم که بیمه گذار با تکمیل بخش های مربوطه در فرم پیشنهاد و پرسشنامه بیمه عمر و تامین آتیه در خواست خود مبنی بر داشتن این پوشش ها را مطرح می نماید.

نکته اصلی آن است که با تشکیل سرمایه فوت عادی ، سقف های پوشش حادثه تشکیل خواهند شد. همانطور که در تصویر مشاهده می نمایید سقف سرمایه فوت در اثر حادثه تا 3 برابر سرمایه فوت عادی است که از مبلغ مبنای محاسبه سرمایه بیمه عمر ضرب در ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر بدست آمده بود. از لحاظ ریالی سقف این پوشش اکنون برابر با 2 میلیارد ریال است .

نکته مهم دیگر آن است که بیمه گذار تنها با انتخاب سرمایه فوت در اثر حادثه می تواند سایر پوشش های تکمیلی مربوط به بیمه حادثه را در بیمه عمر خود از شرکت بیمه پاسارگاد دریافت کند چرا که سایر پوشش های زیر مجموعه حادثه از این پوشش و سرمایه آن بوجود آمده و محاسبه خواهند شد. به طور مثال سرمایه بیمه هزینه پزشکی براساس تعریف آن دارای سقفی برابر با 10% سرمایه فوت در اثر حادثه است.

تشریح جدول بیمه عمر-بخش 5: پوشش بیماریهای خاص 

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد پوشش بیماری های خاص که یکی از پوشش های تکمیلی در بیمه عمر و تامین آتیه است را می بینید.

شرایط پوشش بیمه بیماری های خاص را در بخش مزایا و پوشش های بیمه عمر به صورت کامل تشریح نموده ایم . بار دیگر تاکید می نماییم که بیمه گذار با تکمیل بخش های مربوطه در فرم پیشنهاد و پرسشنامه بیمه عمر و تامین آتیه در خواست خود مبنی بر داشتن این پوشش ها را مطرح می نماید. شروع این پوشش برای شما 3 ماه پس از صدور بیمه نامه خواهد بود و طی آن می توانید با انتخاب 10 درصد ، 20 درصد و یا 30 درصد سرمايه عمر خود تا سقف 250.000.000 ريال از آن بهره مند شوید که برای افراد دارای سن بالاتر از 12 سال به بالا بطور کامل فعال خواهد شد.

نکته کوتاه آنکه این پوشش شامل پنج حالت خاص از شرایط سلامتی فرد بیمه شده می شود که در زیر آورده شده اند:

سرطان (Cancer)

سکته قلبی Myocardial Infarction)(

سکته مغزی (Stroke)

جراحی عروق قلب (Coronary Artery Surgery)

پیوند اعضاء اصلی بدن(Main-Organ-Graft)

تشریح جدول بیمه عمر-بخش 6 : پوشش آتش سوزی منزل مسکونی

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد پوشش آتش سوزی منزل مسکونی که یکی از پوشش های تکمیلی در بیمه عمر و تامین آتیه است را می بینید. 

شرایط پوشش آتش سوزی منزل مسکونی را در بخش مزایا و پوشش های بیمه عمر به صورت کامل تشریح نموده ایم . بار دیگر تاکید می نماییم که بیمه گذار با تکمیل بخش های مربوطه در فرم پیشنهاد و پرسشنامه بیمه عمر و تامین آتیه در خواست خود مبنی بر داشتن این پوشش ها را مطرح می نماید.

در فرم پرسشنامه بیمه عمر و تامین آتیه ، می توانید بنا به انتخاب خود ضریبی از 500 تا 1500 برابر حق بیمه ماهیانه را جهت بهره مندی از سرمایه پوشش آتش سوزی منزل مسکونی انتخاب نمایید. بزرگترین مزیت این پوشش به جز سرمایه مناسب آن شامل تمدید خودکار این پوشش بیمه ای است در حالی که اگر خواسته باشید این پوشش را به طور جداگانه اختیار کنید نیازمند تمدید سالانه هستید.  سقف این پوشش بیمه ای در سال اول 1 میلیارد ریال بوده و در سالهای بعد این سقف به 5 میلیارد ریال افزایش می یابد.

شما با انتخاب گزینه پوشش آتش سوزی منزل مسکونی تا 75% از سرمایه بیمه نامه در مورد بنای ساختمان و 25% از سرمایه بیمه نامه در مورد اثاثیه منزل تحت پوشش خواهید بود.

تشریح جدول بیمه عمر- بخش 7: اطلاعات تفکیکی حق بیمه پرداختی

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد اطلاعات تفکیکی حق بیمه پرداختی که مربوط به هر یک از پوشش های اصلی و تکمیلی در بیمه عمر و تامین آتیه است را می بینید. 

همانطور که گفتیم بیمه عمر دارای دو بخش از پوشش هاست : پوشش های اصلی و پوشش های تکمیلی. در جدول محاسبه بیمه عمر  و تامین آتیه بیمه پاسارگاد این امکان توسط شرکت بیمه ایجاد گردیده است تا ما با توجه آنچه در فرم پیشنهاد وپرسشنامه از بیمه پاسارگاد درخواست نموده ایم و در نهایت بیمه نامه بر آن اساس صادر خواهد شد، به تفکیک از میزان هزینه های هر یک از پوشش ها مطلع شویم.

در این بخش حق بیمه عمر و تامین آتیه نشان دهنده میزانی از حق بیمه پرداختی است که صرف پوشش های اصلی ( فوت و حیات بیمه شده ) می گردد و سایر موارد همان پوشش های تکمیلی در بیمه عمر هستند. به این ترتیب به راحتی می توانیم دریابیم که با افزایش یا کاهش در ضرایب بیمه عمر مورد درخواست ما چه میزان حق بیمه به هر یک از پوشش ها تعلق خواهد گرفت.

تشریح جدول بیمه عمر- بخش 8 : سن بیمه شده و سال بیمه ای

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد اطلاعات مربوط به سن بیمه شده و هر سال بیمه ای در بیمه عمر و تامین آتیه را می بینید. 

در سال اول بیمه ای سن حال حاضر بیمه شده به عنوان مبنای محاسبه و صدور بیمه نامه قرار خواهد داشت. در مثال ما فرد مورد نظر 30 ساله است. در سال دوم فرد به سن 31 رسیده و بیمه نامه نیز به سال دوم خود وارد شده است.

این روند تا پایان بیمه نامه ادامه داشته ( به شرط در قید حیات بودن بیمه شده ) ، به طوری که مشاهده می فرمایید در سال آخر بیمه نامه ( سال 30 ام ) که حداکثر مدت زمان بیمه نامه های بیمه های عمر و تامین آتیه نیز می باشد ، فرد بیمه شده به سن 59 سالگی رسیده است . در این حالت بر اساس بیمه نامه تنظیم شده سرمایه حیات بیمه نامه عمر قابل پرداخت خواهد بود که شامل ارزش بازخرید بیمه نامه با سود تضمینی به همراه سود مشارکت در منافع خواهد بود.

تشریح جدول بیمه عمر- بخش 9 : مبلغ پرداختی حق بیمه

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد اطلاعات مربوط به مبلغ حق بیمه هر سال بیمه ای و جمع کل حق بیمه تا آن مقطع از بیمه نامه را در هر سال بیمه ای در بیمه عمر و تامین آتیه را می بینید.

در مثال ما فرد بیمه گذار 18.000.000 ریال را در سال اول پرداخت نموده است. در سال دوم با تاثیر ضریب افزایش در حق بیمه ، حق بیمه در سال دوم به مبلغ 19.800.000 ریال رسیده است. در پایان همین سال میزان کل حق بیمه پرداخت شده بیمه گذار ما به رقم 37.800.000 ریال خواهد رسید که برابر با مجموع حق بیمه دو سال اول بیمه نامه است.

این روند تا انتهای مدت بیمه نامه ادامه خواهد داشت به نحوی که رقم حق بیمه قابل پرداخت در سال 30 ام از بیمه نامه برابر با 284.904.000 ریال رسیده و مجموع کل حق بیمه های پرداخت شده در پایان همین سال ( انتهای مدت بیمه نامه) برابر با 2.955.456.000 ریال خواهد بود. در صورتی که در خصوص شرایط پرداخت بیمه نامه خود ( از طریق درخواست الحاقیه کاهش یا افزایش در رقم حق بیمه) تغییراتی را در بیمه نامه ایجاد نفرمایید ، این ارقام ثابت و بدون تغییر و براحتی قابل مدیریت از سوی شما خواهند بود.

تشریح جدول بیمه عمر-بخش 10 : تفکیک کل حق بیمه در هر سال بیمه ای

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد اطلاعات مربوط به مبلغ تفکیکی کل حق بیمه بر اساس پوشش های اصلی و تکمیلی در هر سال بیمه ای تا آن مقطع از بیمه نامه را در بیمه عمر و تامین آتیه را می بینید. 

همانطور که در بخش 7 از جدول بیمه نامه عمر توضیح دادیم ، مبلغ حق بیمه پرداخت شده به صورت تفکیکی جهت پوشش های اصلی و تکمیلی بر اساس روش پرداخت ظاهر می گردد.حال در بخش 10 به شما نشان می دهیم که در جدول محاسبه بیمه عمر  مجموع این حق بیمه ها در هر سال بیمه ای ذکر شده اند.

در جدول بالا و با توجه به بخش 9 دیدیم که بیمه گذار رقم 18.000.000 ریال را به عنوان مجموع حق بیمه ماهانه و طول سال اول پرداخت خواهد کرد. این رقم به دو بخش پوشش های اصلی و تکمیلی تخصیص خواهد یافت . این اختصاص بر اساس انتخاب پوشش ها و ضرایب مربوط به آنها از سوی بیمه گذار در فرم پرسشنامه خواهد بود. همانطور که در بریده جدول میبینیم این رقم 18.000.000 ریال به دو بخش به صورت 2.024.124 ریال برای پوشش های تکمیلی و15.975.876 ریال جهت پوشش های اصلی تقسیم شده است.

این روند در هر سال بیمه ای با توجه به رشد رقم حق بیمه و ضرایب افزایشی ادامه خواهد داشت که تفکیک آن در هر سال را می توانید از جدول محسابه بیمه عمر استخراج نمایید.

تشریح جدول بیمه عمر- بخش 11 : سرمایه بیمه عمر و پوشش های تکمیلی -اضافی

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد اطلاعات مربوط به مبلغ سرمایه بیمه عمر و پوشش های تکمیلی در هر سال بیمه ای تا آن مقطع از بیمه نامه را در بیمه عمر و تامین آتیه را می بینید. 

سرمایه بیمه عمر و پوشش های تکمیلی را در بخش مزایا و پوشش های بیمه عمر به صورت کامل تشریح نموده ایم . بار دیگر تاکید می نماییم که بیمه گذار با تکمیل بخش های مربوطه در فرم پیشنهاد و پرسشنامه بیمه عمر و تامین آتیه درخواست خود مبنی بر داشتن این پوشش ها را مطرح می نماید.

در این قسمت از جدول بیمه گذار می تواند میزان سرمایه بیمه نامه خود در هر سال بیمه ای را با توجه به آنچه در فرم پرسشنامه از شرکت درخواست کرده است را به وضوح مشاهده نماید.

به طور مثال در جدول مثال ما سرمایه فوت عادی در سال اول مبلغ 450.000.000 ریال است. با توجه به ضریب پوشش حادثه ، سرمایه فوت در اثر حادثه برابر با 1.000.000.000 ریال شده است.این اعداد نشان می دهد که در صورت فوت عادی بیمه شده شرکت بیمه پاسارگاد بر اساس روند معمول پرداخت خسارت تا سقف 450.000.000 ریال را در سال اول تعهد کرده و پرداخت خواهد نمود. همینطور اگه بیمه شده در اثر حادثه فوت کند مبلغ 1.450.000.000 ریال را بر اساس تعهد پوشش تکمیلی حادثه خواهد نمود.

لطفا توجه نمایید که در حالت فوت بیمه شده علاوه بر سرمایه فوت ( چه در صورت فوت عادی چ حادثه ) مبلغ اندوخته بیمه نامه به همراه سود مشارکت در منافع تا آن سال پرداخت خواهد شد.

سایر ارقام برای ستون های بعدی نیز با توجه به انتخاب بیمه گذار و صدور بیمه نامه در جدول قرار گرفته اند که در صورت بروز خسارت به بیمه شده قابل پرداخت خواهند بود و در جدول محاسبه سقف قابل پرداخت برای آنها در نظر گرفته شده است . بدیهی است که بر اساس شرایط بیمه عمر هر کجا و در هر سال که ارقام مربوط به سرمایه بیمه ای به سقف آنها برسد (که در پرسشنامه نیز این سقف پوشش ها قید شده اند) بیش از آن افزایش نخواهند یافت .

در حال حاضر سقف پوشش فوت عادی و فوت در اثر حادثه در بیمه عمر و تامین آتیه مبلغ 2.000.000.000 ریال است که البته ماصرفا جهت توضیح و تشریح جدول محاسبه عمر این سقف را در جدول خود مبلغ 1.000.000.000 ریال در نظر گرفته ایم.

نکته آنکه این ارقام سرمایه و غرامت بیمه ای با توجه به افزایش در سرمایه فوت عادی با توجه به توضیحات بخش 3 از جدول محاسبه عمر رشد خواهند نمود و اگر سرمایه فوت را به صورت ثابت انتخاب نموده باشیم تمامی سرمایه های بیمه ای در جدول به صورت ثابت باقی خواهند ماند. در جدول مثال ما سرمایه های فوت عادی ، ازکارافتادگی و بیماریهای خاص افزایش بوده ولی سرمایه های فوت در اثر حادثه ، نقض عضو در اثر حادثه و هزینه پزشکی ثابت هستند ( به سقف رقم پوشش رسیده اند ) . 

تشریح جدول بیمه عمر- بخش 12 : ذخیره ریاضی و ارزش بازخرید

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد اطلاعات مربوط به مبلغ ذخیره ریاضی و ارزش بازخرید در هر سال بیمه ای تا آن مقطع از بیمه نامه را در بیمه عمر و تامین آتیه را می بینید. 

در خصوص ذخیره ریاضی بیمه نامه عمر باید گفت که شوراي‌عالي بيمه در راستاي اجراي ماده ۶۱ قانون تأسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري و با هدف ايجاد شفافيت براي حقوق بيمه‌گذاران و صاحبان سهام مؤسسات بيمه، چگونگي لحاظ‌كردن ذخاير فني در حساب‌هاي مؤسسات بيمه را در جلسه مورخ ۲۵/۱۰/۱۳۸۷ تصويب كرد. بر اساس ماده چهارم از این مصوبه ذخيره رياضي بيمه‌هاي زندگي عبارت است از تفاوت بين ارزش فعلي تعهدات ‌بيمه‌گر (اعم از سرمايه و مستمري) و ارزش فعلي تعهدات ‌بيمه‌گذاران كه با رعايت مباني فني مورد استفاده در محاسبه ‌حق‌بيمه و نسبت به سهم نگهداري مؤسسه بيمه محاسبه مي‌شود.

بطور خلاصه ، با توجه به بلند مدت بودن قرارداد بیمه عمر ، شرکت های بیمه موظف هستند تا در خصوص پرداخت سرمایه هایی که تعهد کرده اند محاسباتی را انجام دهند. به این ترتیب مانده مشمول پس انداز حق بیمه به عنوان ذخیره ریاضی در نظر گرفته خواهد شد .

از سوی دیگر بر اساس ماده 15 از آیین نامه 68 بیمه مرکزی ارزش بازخرید به صورت زیر محاسبه خواهد شد:

 در انواع بيمه‌هاي زندگي بجز بيمه‌ خطر فوت زماني بيمه‌گذار مي‌تواند در صورت تشكيل ذخيره رياضي، درخواست بازخريد كل يا درصدي از بيمه‌نامه خود را نمايد و موسسه بيمه مكلف است ارزش بازخريد بيمه‌نامه را كه حداقل معادل ۹۰ درصد ذخيره رياضي بيمه‌نامه است، با رعايت شرايط بيمه‌نامه صادره پرداخت نمايد.

همانطور که توضیحات در مورد ارزش بازخرید و ذخیره ریاضی و جدول محاسبه بیمه عمر نشان می دهند این دو مفهوم با یکدیگر متفاوت هستند و در 4 سال ابتدایی بیمه نامه عمر میزان ارزش بازخرید بیمه نامه از ذخیره ریاضی بیمه نامه کمتر است .این دو رقم در سال 5 ام از بیمه نامه با هم برابر شده و تا پایان بیمه نامه به همین نحو باقی خواهند ماند. تمامی محاسبات در خصوص این ارقام به صورت فنی و مبانی اکچوئری ( علم آمار ) بوده و ریز این محاسبات در اختیار هیچ فردی به غیر مسئولان قرار ندارد. 

اگر بیمه گذار بر اساس قرارداد بیمه عمر در هر سال بیمه ای اقدام به بازخرید بیمه نامه نماید ، ارزش بازخرید بیمه نامه به علاوه مشارکت در منافع ( اگر به بیمه نامه تعلق گرفته باشد ) پرداخت خواهد شد. 

تشریح جدول بیمه عمر- بخش 13 و 14 : مجموع ارقام

در این بخش ها از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد اطلاعات مربوط به مجموع حق بیمه پرداخت شده ، مجموع حق بیمه تخصیص داده شده به پوشش های تکمیلی ، مجموع حق بیمه تخصیص داده شده به پوشش های اصلی ، ذخیره ریاضی نهایی بیمه نامه و ارزش بازخرید نهایی در بیمه عمر و تامین آتیه را می بینید. 

تشریح جدول بیمه عمر - بخش 15 : بخشی از آیین نامه 68  بیمه مرکزی

در این بخش از جدول محاسبه بیمه عمر  پاسارگاد ماده سوم از آیین نامه 68 مصوب شورای عالی بیمه دیده می شود.  

در اینجا به روشنی بیان شده است که سود تضمینی بیمه های عمر برای دو سال اول با نرخ 16% و برای دو سال دوم با نرخ 13% تعیین می گردد. پس از این دوره نرخ سود تضمینی 10% خواهد بود.

همچنین در خصوص سود تخصیصی به بیمه گذاران تحت عنوان سود مشارکت در منافع برابر با 20 ، 20 و 22 درصد به ترتیب طی سالهای 1391 ، 1392 و 1393 به ذخیره ریاضی بیمه نامه ها اضافه شده است.

لینکهای مفید بیمه عمر